डिजिटल कारोबार बढेपछि बैंकहरूलाई भुक्तानी पूर्वाधारको नयाँ चुनौती, शुल्क आम्दानीभन्दा धेरै ठूलो अर्थ

काठमाडौं। डिजिटल कारोबारको विस्तारसँगै बैंकिङ क्षेत्रमा भुक्तानी प्रणालीको भूमिका शुल्क आम्दानीमा सीमित नरही बैंकको समग्र व्यवसाय, निक्षेप, ग्राहक सम्बन्ध, तरलता व्यवस्थापन र विश्वाससँग जोडिन थालेको छ। तत्काल भुक्तानी, चौबीसै घण्टा सेवा, पारदर्शिता र उच्चस्तरीय सुरक्षा ग्राहकको अपेक्षा बनेपछि बैंकहरूले भुक्तानी पूर्वाधारमा हुने लगानीको आर्थिक मूल्यांकन गर्ने तरिका परिवर्तन गर्न थालेका छन्।

अन्तर्राष्ट्रिय नियामक तथा केन्द्रीय बैंकहरूले भुक्तानी प्रणालीलाई थप सुरक्षित, अन्तरसञ्चालनीय र जोखिमप्रतिरोधी बनाउन जोड दिइरहेका छन्। अर्कोतर्फ, फिनटेक तथा गैर-बैंकिङ सेवा प्रदायकले ग्राहकसँगको प्रत्यक्ष सम्पर्कमा प्रतिस्पर्धा बढाइरहेका छन्। यसले बैंकहरूलाई बढी कारोबार धान्न सक्ने र लामो समयसम्म अवरुद्ध नहुने पूर्वाधार निर्माणमा थप लगानी गर्न दबाब सिर्जना गरेको छ।

अन्तर्राष्ट्रिय बैंकिङ क्षेत्रको विकास हेर्ने बैंक फर इन्टरनेसनल सेटलमेन्ट्स (बीआईएस) का अनुसार खुद्रा भुक्तानी तीव्र रूपमा डिजिटल हुँदै गएको छ। नयाँ प्रविधि र नयाँ सेवा प्रदायकको प्रवेशले प्रतिस्पर्धाको स्वरूप परिवर्तन गरे पनि प्रमुख बजारमा परम्परागत बैंक तथा कार्ड नेटवर्कको प्रभाव कायम छ। यस्तो प्रतिस्पर्धाले बैंकहरूको लगानी प्राथमिकतालाई समेत प्रभावित गरिरहेको छ।

तत्काल भुक्तानीले बदल्दैछ सञ्चालन प्रणाली

परम्परागत भुक्तानी प्रणाली निश्चित समयमा कारोबार प्रशोधन गर्ने संरचनामा आधारित थिए। तर तत्काल भुक्तानी प्रणालीले चौबीसै घण्टा सेवा, वास्तविक समयमै ठगी नियन्त्रण, तुरुन्तै खातामा रकम प्रविष्टि र जुनसुकै समयमा बढ्न सक्ने कारोबारको चाप व्यवस्थापन गर्न सक्ने प्रविधि आवश्यक बनाएको छ।

यस्तो प्रणालीमा प्रतिकारोबार लागत घट्न सक्ने भए पनि प्रविधि र सञ्चालनको जटिलता बढ्न सक्छ। युरोपेली केन्द्रीय बैंक (ईसीबी) का अनुसार सन् २०२५ मा TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) मार्फत भएको कारोबारको मात्रा ८२.५ प्रतिशतले बढेको थियो। कारोबारको यस्तो तीव्र वृद्धिले पुरानो क्षमतामा आधारित पूर्वाधारलाई थप विस्तार, निगरानी र जोखिमप्रतिरोधी बनाउनुपर्ने आवश्यकता देखाउँछ।

तत्काल सेटलमेन्टले बैंकको तरलता व्यवस्थापनलाई समेत प्रभावित गर्छ। पहिले निश्चित समयसम्म जम्मा भएर प्रशोधन हुने कारोबार निरन्तर सञ्चालन हुन थालेपछि ट्रेजरी, सञ्चालन र प्रविधि पक्षबीचको समन्वय अझ महत्वपूर्ण बन्छ।

भुक्तानी प्रणालीको विश्वसनीयता नै सेवाको हिस्सा

भुक्तानी प्रणाली सहज रूपमा सञ्चालन हुँदा ग्राहकले त्यसको प्राविधिक संरचनाबारे खासै सोच्दैनन्। तर रकम स्थानान्तरण हुन नसक्ने अवस्था आएमा बैंकप्रतिको धारणा तत्काल प्रभावित हुन्छ। ई–कमर्स, तलब भुक्तानी, बिल भुक्तानी र व्यवसायिक आपूर्ति शृंखलामा डिजिटल भुक्तानीको प्रयोग बढेसँगै एउटा प्रणालीमा आएको अवरोधले अन्य क्षेत्रमा समेत असर पार्न सक्छ।

यसकारण नियामक निकायहरूले सञ्चालनगत जोखिमप्रतिरोधी क्षमतामा जोड दिन थालेका छन्। बैंक अफ इङ्ल्यान्डले बेलायतको खुद्रा भुक्तानी पूर्वाधारको भविष्यबारेको काममा नवीनतासँगै सुरक्षा र प्रणालीको स्थायित्वलाई जोड दिएको छ।

बैंकका लागि यस्तो स्थायित्व कायम गर्न वैकल्पिक प्रशोधन क्षमता, फेलओभर साइट, साइबर सुरक्षा, नियमित परीक्षण, निरन्तर निगरानी र दक्ष जनशक्तिमा लगानी आवश्यक हुन्छ। कारोबार शुल्कको आधारमा मात्र हेर्दा यी खर्च बढी देखिन सक्छन्। तर ग्राहकलाई निरन्तर सेवा उपलब्ध गराउने, नियामकीय विश्वास कायम राख्ने र सञ्चालन अवरोधबाट हुने क्षति रोक्ने दृष्टिले यस्तो लगानीको आर्थिक महत्व फराकिलो हुन्छ।

ठूलो कारोबारसँगै बदलिँदैछ ‘स्केल’को अर्थशास्त्र

भुक्तानी प्रणालीमा स्थिर लागतको हिस्सा ठूलो हुन्छ। सुरक्षित पूर्वाधार निर्माण तथा सञ्चालनमा ठूलो लगानी आवश्यक पर्छ भने थप एउटा डिजिटल कारोबार प्रशोधन गर्दा लाग्ने अतिरिक्त लागत तुलनात्मक रूपमा कम हुन सक्छ। त्यसैले कारोबारको मात्रा बढ्दै जाँदा प्रतिकारोबार लागत घटाउने अवसर रहन्छ।

तर विभिन्न प्रणालीबीचको विखण्डनले यस्तो लाभ कम गर्न सक्छ। बैंकहरूले कार्ड, खाताबाट खातामा हुने स्थानान्तरण, तत्काल भुक्तानी, पुराना भुक्तानी माध्यम, डिजिटल वालेट तथा सीमापार कारोबारका फरक–फरक संरचना व्यवस्थापन गर्नुपर्ने हुन सक्छ।

हरेक माध्यममा फरक सन्देश ढाँचा, ठगी नियन्त्रण, मिलान प्रक्रिया र सेवासम्बन्धी अपेक्षा हुने भएकाले बैंकका लागि कुन पूर्वाधार आफैं निर्माण गर्ने, कुन उद्योगस्तरीय साझा संरचनामार्फत प्रयोग गर्ने र कुन विशेषज्ञ सेवा प्रदायकबाट लिने भन्ने रणनीतिक प्रश्न महत्वपूर्ण बन्दै गएको छ।

सीमापार भुक्तानी अझै चुनौतीपूर्ण

घरेलु भुक्तानी प्रणाली धेरै बजारमा तीव्र बने पनि सीमापार कारोबारमा लागत, गति र पारदर्शितासम्बन्धी समस्या अझै कायम छ। वित्तीय स्थायित्व बोर्ड (एफएसबी) को सन् २०२५ को जी२० सीमापार भुक्तानी रोडम्यापसम्बन्धी प्रगति प्रतिवेदनले विश्वव्यापी स्तरमा अन्तिम प्रयोगकर्ताले पर्याप्त सुधारको अनुभव गर्ने गरी नीतिगत प्रगति अझै रूपान्तरण हुन नसकेको उल्लेख गरेको छ।

सीमापार भुक्तानीमा धेरै बैंक तथा संस्थामार्फत कारोबार अघि बढ्नुपर्ने, विभिन्न अनुपालन परीक्षण, मुद्रा रूपान्तरण र सेटलमेन्ट संरचना पार गर्नुपर्ने हुन्छ। त्यसैले एउटा बैंकले आफ्नो डिजिटल प्रणाली आधुनिक बनाउँदैमा सम्पूर्ण सीमापार भुक्तानी प्रक्रियाका अवरोध हट्दैनन्।

यस अवस्थामा अन्तरसञ्चालनीयता र साझा तथ्यांक मापदण्डको महत्व बढ्छ। कारोबारसम्बन्धी सूचना पूर्ण र एकरूप भएमा म्यानुअल सुधार, दोहोरिने जाँच र मिलान प्रक्रियाको लागत घटाउन सकिन्छ। केवल रकम छिटो सेटल हुनु पर्याप्त हुँदैन; त्यससँगै कारोबारसम्बन्धी सूचना पनि विश्वसनीय र सहज रूपमा आदानप्रदान हुन आवश्यक हुन्छ।

भुक्तानी रणनीति निक्षेपसँग जोडिँदै

भुक्तानीबाट प्राप्त प्रत्यक्ष शुल्कभन्दा यसको रणनीतिक मूल्य अझ ठूलो हुन सक्छ। व्यक्तिगत तथा व्यावसायिक ग्राहकको प्रमुख कारोबार खाता नै उनीहरूको निक्षेप कहाँ रहने, नगद प्रवाहसम्बन्धी तथ्यांक कहाँ जम्मा हुने र कुन बैंकसँग सबैभन्दा बढी नियमित सम्पर्क हुने भन्ने कुरासँग जोडिएको हुन्छ।

विश्वसनीय, सहज र अन्य वित्तीय सेवासँग राम्रोसँग जोडिएको भुक्तानी प्रणालीले बैंकलाई समग्र ग्राहक सम्बन्ध बलियो बनाउन सहयोग गर्न सक्छ। यसको विपरीत, ग्राहकले अन्य वित्तीय उत्पादन बैंकमै राखे पनि दैनिक कारोबारका लागि फिनटेक वा वैकल्पिक सेवा प्रदायक रोज्न सक्छन्। यसले बैंकसँगको नियमित सम्पर्क र भुक्तानीसम्बन्धी तथ्यांकबाट प्राप्त हुने रणनीतिक लाभ कमजोर पार्न सक्छ।

यस अर्थमा भुक्तानी पूर्वाधार अब निक्षेप रणनीतिको समेत हिस्सा बन्दै गएको छ। ग्राहकको दैनिक रकम आवागमनमा बैंक जति महत्वपूर्ण हुन्छ, समग्र बैंकिङ सम्बन्ध त्यति नै बलियो हुने सम्भावना रहन्छ।

ठगी नियन्त्रणको लागत पनि भुक्तानी अर्थशास्त्रमा जोडिँदै

तत्काल भुक्तानीले रकम सेटल हुने समय घटाए पनि ठगी पहिचान र रोकथामका लागि उपलब्ध समयसमेत घटाउँछ। त्यसैले बैंकहरूले रकम पठाउनुअघि नै कारोबारको जोखिम मूल्यांकन गर्न सक्ने वास्तविक समयको नियन्त्रण प्रणाली विकास गर्नुपर्ने हुन्छ।

ठगी नियन्त्रणका लागि तथ्यांक, विश्लेषण, प्रमाणीकरण, ग्राहकसँगको सञ्चार र अनुसन्धानमा लगानी आवश्यक हुन्छ। तर अत्यधिक कडा नियन्त्रणले वैध कारोबारलाई समेत रोक्न सक्ने भएकाले चुनौती केवल धेरै कारोबार रोक्नु नभई सही जोखिम पहिचान गर्नु हो।

कृत्रिम बुद्धिमत्ताको प्रयोगले सामाजिक इन्जिनियरिङमा आधारित ठगीलाई थप विस्तार गर्न सक्ने सम्भावना रहेकाले भुक्तानी प्रणालीमा विश्वास कायम राख्ने लागत पनि यसको समग्र अर्थशास्त्रको हिस्सा बन्ने देखिन्छ।

सार्वजनिक पूर्वाधार र निजी प्रतिस्पर्धा नजिकिँदै

केन्द्रीय बैंक तथा सार्वजनिक निकायले तत्काल भुक्तानी पूर्वाधार, प्राविधिक मापदण्ड र पहुँचसम्बन्धी नियममार्फत प्रतिस्पर्धाको वातावरण निर्धारण गर्ने भूमिका बढाइरहेका छन्। बीआईएसले खुद्रा भुक्तानी प्रणालीमा केन्द्रीय बैंकहरू सञ्चालक, निरीक्षक तथा विकासका उत्प्रेरकका रूपमा विभिन्न भूमिकामा रहने उल्लेख गरेको छ।

साझा पूर्वाधारले प्रत्येक बैंकले एउटै प्रकारको प्रणाली छुट्टाछुट्टै निर्माण गर्नुपर्ने आवश्यकता घटाउन सक्छ। तर यसले आधारभूत भुक्तानी सेवा थप वस्तुकरणसमेत गर्न सक्छ। त्यसपछि बैंकबीचको प्रतिस्पर्धा ग्राहक अनुभव, ठगी नियन्त्रण, तरलता सेवा, तथ्यांकको प्रयोग र अन्य वित्तीय उत्पादनसँगको एकीकरणमा केन्द्रित हुन सक्छ।

बैंकहरूले हेर्नुपर्ने भयो ‘कुल आर्थिक मूल्य’

भुक्तानी व्यवसायको नाफा–नोक्सानलाई केवल शुल्क आम्दानी र प्रत्यक्ष खर्चका आधारमा मूल्यांकन गर्दा वास्तविक आर्थिक प्रभाव छुट्न सक्छ। बैंकहरूले अब भुक्तानी पूर्वाधारको मूल्यांकन गर्दा शुल्क आम्दानीसँगै निक्षेपको मूल्य, तरलतामा पर्ने प्रभाव, ठगीबाट हुने क्षति, अनुपालन लागत, पूर्वाधार लगानी, ग्राहक टिकाइ र कारोबारसम्बन्धी तथ्यांकको रणनीतिक महत्वलाई समेत समेट्नुपर्ने अवस्था आएको छ।

यसरी हेर्दा कुनै नयाँ प्रणालीमा हुने ठूलो लगानी पनि औचित्यपूर्ण हुन सक्छ, यदि त्यसले प्रणाली अवरोध, म्यानुअल सुधार र ठगी घटाउँदै बढ्दो कारोबार व्यवस्थापन गर्न सहयोग गर्छ। त्यसैगरी कारोबार संख्या बढाउने कुनै सुविधा सञ्चालन तथा व्यवस्थापनमा अत्यधिक खर्चिलो भए त्यसले वास्तविक मूल्य सिर्जना नगर्न सक्छ।

अबको भुक्तानी प्रतिस्पर्धा ग्राहकले नदेख्ने पूर्वाधारमा

भविष्यको भुक्तानी सेवा ग्राहकले तीव्रता, सरलता र सहजताका रूपमा अनुभव गर्नेछन्। तर त्यसको प्रतिस्पर्धात्मक आधार भने पर्दापछाडिको पूर्वाधारमा रहनेछ। जोखिमप्रतिरोधी प्रणाली, वास्तविक समयको जोखिम नियन्त्रण, अन्तरसञ्चालनीय तथ्यांक, लचिलो तरलता व्यवस्थापन र नयाँ भुक्तानी माध्यमसँग सहज रूपमा जोडिन सक्ने क्षमता बैंकका लागि महत्वपूर्ण बन्नेछन्।

एफएसबीले जी२० सीमापार भुक्तानी रोडम्याप कार्यान्वयनमा निरन्तर जोड दिइरहेको छ भने केन्द्रीय बैंकहरूले तत्काल भुक्तानीको क्षमता विस्तार गरिरहेका छन्। यसले भविष्यमा भुक्तानी प्रणालीको आधारभूत संरचना थप मानकीकृत हुँदै जाने तर ग्राहक सम्बन्धको दृष्टिले यसको रणनीतिक महत्व झन् बढ्ने संकेत गर्छ।

त्यसैले बैंकका लागि मुख्य प्रश्न अब भुक्तानी पूर्वाधार महँगो छ कि छैन भन्ने मात्र रहेन। प्रश्न यस्तो पूर्वाधारले लागतको तुलनामा पर्याप्त विश्वसनीयता, विस्तार क्षमता, जोखिम नियन्त्रण र ग्राहक मूल्य सिर्जना गरिरहेको छ कि छैन भन्ने हो। यही मूल्यांकनलाई सही ढंगले अघि बढाउने बैंकले भुक्तानी प्रणालीलाई खर्चको केन्द्र मात्र नभई समग्र बैंकिङ सम्बन्धको महत्वपूर्ण आधारका रूपमा उपयोग गर्न सक्नेछन्।

(प्रस्तुत सामाग्री एजेन्सीको सहयोगमा तयार पारिएको हो।)

प्रतिक्रिया दिनुहोस्

सम्बन्धित समाचार

गरिब देशहरुको सहयोगका लागि विश्व बैंकको ९३ अर्ब डलरको वित्तीय प्याकेज

१० वाणिज्य बैंकले ४ महिनामै कमाए अर्ब बढी नाफा, एनआइसी एसियाको सबैभन्दा धेरै

खप्तड लघुवित्तले आईपीओ जारी गर्ने, बिक्री प्रबन्धकमा प्रभु क्यापिटल नियुक्त

तीन कम्पनीको सेयर मूल्य समायोजन

विद्युत खपत बढाउन प्राधिकरणले सुरु गर्यो अभियान

भ्याल्यू स्टक भनेको के हो, कसरी छान्ने यस्ता सेयर ?